• 2020.07.01

肥後銀行住宅ローンを徹底解説|メリットや他銀行との比較も要確認!

「MERIT」「DEMERIT」の比較が書かれた紙と家の模型

肥後銀行は、熊本県熊本市に本店を置く地方銀行です。熊本県の指定金融機関でもあり、地域に根ざした経営を行っています。

提供している金融サービスも多彩で、定期預金・国債から、教育ローン・生命保険まで扱っており、幅広く県民の生活に対応しています。

ネットバンキングによるサービスも充実しており、熊本県民にとってはメガバンクにも引けを取らないほどに、よく利用されている地方銀行の一つです。

普段から肥後銀行を利用している熊本県民の人のなかには、住宅の購入と住宅ローンの借入を検討されている人もいるでしょう。

今回は、肥後銀行で住宅ローンの借入を考えている人に向け、肥後銀行住宅ローンのメリット・デメリットから他の住宅ローンとの比較・借入シミュレーションまで徹底解説します。

肥後銀行をすでに利用されている人はもちろん、利用したことがない人でも、肥後銀行の住宅ローンが自分にぴったりマッチする可能性があります。

まずは、自分に合った住宅ローンであるかを見極めていきましょう。

この記事を執筆・監修している専門家

執筆者

白坂大介

ジョインコントラスト株式会社 代表取締役

保有資格・検定

2級ファイナンシャル・プランニング(FP)技能士、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー、証券外務員1種

お客様と一生涯のお付き合いができる仕事に憧れ、大学卒業と同時にハウスメーカーに就職。 2008年にファイナンシャルプランナーの資格を取得。 2013年にはジョインコントラスト株式会社を設立し、webサイト「家計教師.com」を運営。 主にマイホーム購入や住宅ローン、生命保険、資産運用など、一般家庭向けのコンサルティングや講演会を行なっている。

編集者

ナビナビ住宅ローン編集部

住宅ローンを組む時に抱える「どうやって住宅ローンを選べば良いかが分からない」「金利の違いがよく分からない」「一番お得に借りられるローンはどれなの?」といった疑問・不安を解決できるように解説していきます。

肥後銀行住宅ローンのメリットを解説

肥後銀行の住宅ローンには、主に3つのメリットがあります。
数多くの金融機関の住宅ローンのなかから自分に最も合う商品を見つけるのは、非常に手間と時間がかかる作業です。

しかし、数十年に渡って付き合っていく金融機関は慎重に、かつ正しく選ぶ必要があります。
自分に合う住宅ローンを知る第一歩として、各住宅ローンのメリットを確認しましょう。

住宅ローンの選定時は1つのメリットだけではなく、複数のメリットを組み合わせて、自分にマッチする住宅ローンであるかを確認しましょう。

同様のメリットがある住宅ローンもありますが、その他のメリットを追加していくことで、より自分に合った住宅ローンを選ぶことが可能となります。

「災害復旧ローン特別金利」で借入できる

1つ目のメリットは、地域密着型の肥後銀行だからこそのメリットです。

肥後銀行には、「平成28年熊本地震」で被害に合った人を対象とした「災害復旧ローン特別金利」という、借入時の適用金利が優遇される住宅ローンがあります。

被災した物件の所有者・家族が、罹災証明書を提出すれば、住宅の建替・購入・新築・増改築・修復などに対して、特別金利が適用されます。

その他、事務取扱手数料が免除されたり、元金据置最長2年間設けられているなど、地震によって家が一部損壊~全壊した人にとって嬉しい特典も付帯しています。

熊本地震で被災し、災害復旧が必要な過程には肥後銀行の利用はメリットが大きいと言えるでしょう。

「ひご優育プラン」で事務手数料が引き下げられる

2つ目は、「ひご優育プラン」という条件を満たすことで、金利、もしくは事務手数料が引き下げられるプランが適用できるというメリットです。

例えば、「18歳未満の子ども(同居または扶養)が2人以上」という条件を満たせば、金利が基準金利よりも-0.20%されます。

ただし、金利の引き下げには、新築であること、当初3年・5年・10年固定金利の基準金利が対象など、条件は設定されています。

対象者・条件に合致する人はお得な金利で借入できる可能性があります。

団体信用生命保険料が0円

最後のメリットは、団体信用生命保険料が0円で加入できる点です。

団体信用生命保険(団信)は、住宅ローン返済を保障する生命保険のことで、死亡・高度障害などで契約者が返済できなくなった場合にローンの全残高もしくは一部残高の支払いが免除されます。

一般的に住宅ローンの借入では、購入する住宅を担保として金融機関からお金を借りるため、ローンの返済が不能となれば金融機関に住宅を明け渡さなければなりません。

契約者にもしものことがあった場合に、家族の生活を守るため、住宅ローンでは欠かせない保障制度です。

一部の金融機関では、団信に加入するためには、保険料として金利を上乗せしなければいけない銀行もありますが、肥後銀行ではこの保険料を肥後銀行が負担します。

そのため、契約者が保険料無料で団信の保障を受けられる点は大きなメリットと言えるでしょう。

関連記事住宅ローン団体信用生命保険の5つの注意点!疾病特約の種類も交えて解説

肥後銀行住宅ローンのデメリットを解説

続いては、肥後銀行住宅ローンのデメリットについて解説します。先述の通り、借入する住宅ローンは慎重に選ばなければなりません。

そのためには、メリットはもちろん、デメリットについても必ず確認しておく必要があります。

メリットとデメリットを比較し、自分にとってメリットの方が大きければ本格的に借入を検討しましょう。

金利がメガバンクと比較して低くない

肥後銀行住宅ローン1つ目のでデメリットは、メガバンクよりも金利が低くない点です。

資金力が大きい三井住友銀行・三菱東京銀行・みずほ銀行の3大メガバンクは、融資したお金を回収できない、つまり「貸し倒れ」となっても経営全体への影響が小さいため、金利を低く設定できます。

しかし、地方銀行など資金力が小さい銀行は、お金を回収できなかった場合の経営への影響が大きいため、貸し倒れリスクを考慮して金利を高く設定します。

そのため、肥後銀行住宅ローンもメガバンクの住宅ローンよりも金利は高く設定されています。

便利ツール住宅ローン返済額の一括比較シミュレーション

保証料の上乗せ金利が+0.35%と低くない

肥後銀行の住宅ローンの借入には、保証会社に保証料を支払う必要があります。

これは、住宅ローンの借入条件には、一般的に「保証会社からの保証が受けられる人」という条件が設定されているためです。

保証料は、ローン契約者が返済不能になった場合に、銀行への返済を保証会社に肩代してもらうために、保証会社へ支払う費用です。

返済ができなくなった場合、保証会社が金融機関にローンの残高を一旦は肩代わりしますが、その後はローン契約者は金融機関ではなく保証会社にお金を返済していくこととなります。

肥後銀行で設定されている保証料は、適用される金利に年0.35%上乗せして支払う仕組みです。

さらに、手数料を別途負担しなければならない点から考えても、肥後銀行の住宅ローンの保証料関係費用は、他の銀行と比べて割高と言えるでしょう。

借入金額 手数料
500万円以内の場合 33,000円
500万円超の場合 55,000円

関連記事住宅ローンの保証料を分かりやすく解説!お得になる支払い方法の選び方

他の金融機関の住宅ローンとの比較

前項で、メガバンクよりも金利が高いということはお伝えしましたが、それでは実際にどの程度の差があるのでしょうか。

ここからは、肥後銀行住宅ローンと3大メガバンクの金利・諸費用について比較します。

住宅ローンの金利や諸費用は非常に重要な点ではありますが、金利が低い・諸経費が安い住宅ローンは審査が厳しくなる傾向にあります。

実際に借入を検討する際は、金利・諸経費はもちろん、その他のサービスの充実性や実際に融資を受けられるのかなど、総合的に判断しなければなりません。

金利の比較

それでは、まずは肥後銀行の金利を見てみましょう。

  適用金利 災害復旧ローン
固定金利
  
固定金利選択型3年
0.800%

2020年07月適用金利

-
固定金利選択型5年
0.850%

2020年07月適用金利

-
固定金利選択型10年
0.950%

2020年07月適用金利

0.900%
変動金利
 
0.825%

2020年07月適用金利

全壊・半壊認定
0.600%
一部損壊認定
0.800%

※別途保証料(年0.35%)が必要となります。
※当初固定期間終了後は基準金利から 年▲1.00%~年▲0.60%
※2020年7月現在

続いては、メガバンクについて、肥後銀行の住宅ローンと近いプランの金利を比較してみましょう。

一覧で見ると、各メガバンクよりも肥後銀行の金利は少し高いことが分かります。

ただし、メガバンクも肥後銀行も、それぞれ複数種類の住宅ローンを提供しているため、条件によっては肥後銀行の方が、低金利になる可能性もあります。

  auじぶん銀行住宅ローン 三菱UFJ銀行住宅ローン 肥後銀行住宅ローン
変動金利  0.380%

2020年07月適用金利

全期間引下げプラン

じぶんでんきをセットでご契約の場合

  0.525%

2020年07月適用金利

0.825%

2020年07月適用金利

固定金利選択型10年  0.520%

2020年07月適用金利

当初期間引下げプラン

じぶんでんきをセットでご契約の場合

  0.740%

2020年07月適用金利

 
0.950%

2020年07月適用金利

固定金利選択型20年  0.961%

2020年07月適用金利

当初期間引下げプラン

じぶんでんきをセットでご契約の場合

  1.240%

2020年07月適用金利

 ー

※肥後銀行は2020年6月29日時点の金利を掲載

関連記事住宅ローンアドバイザーのおすすめ銀行7選!人気ランキングも紹介

諸費用

続いては、諸費用を比較していきましょう。住宅ローンの借入では、一般的に借入時・プランの変更時などで手数料がかかります。

また、先述のような保証料や団信の保険料などが必要となる場合もあります。

事務取扱手数料については、金融機関によって「事務手数料」「保証取扱手数料」「保証会社手数料」などと呼称が異なる場合があるため、注意が必要です。

手数料・その他諸費用は、大まかに下記のような違いがあります。

  三菱UFJ銀行 肥後銀行
事務取扱手数料 -(保証会社手数料に記載) 55,000円
固定金利選択手数料 - 5,500円
一部繰上返済 無料~16,500円 固定金利 22,000~44,000円
変動金利 5,500円
全額繰上返済 16,500~33,000円 固定金利 22,000~44,000円
変動金利 5,500円
条件変更手数料 無料~11,000円 5,500円
(全額繰上返済のみ対象)
保証会社手数料 融資金額×2.2%
/無料~33,000円
33,000~55,000円
団信保険料 無料~保障内容に依存 無料~基準金利+年0.3%

※手数料・項目は各金融機関住宅ローン・プランによって異なる場合があります
※2020年6月現在

関連記事住宅ローンの諸費用は100万円!?出費を抑える賢いローンの組み方を徹底解説

肥後銀行の団体信用生命保険・疾病保障

当項では、肥後銀行住宅ローンのメリットの項で触れた「団体信用生命保険」について詳しく解説します。

肥後銀行の団体信用生命保険のプランは1つではなく、希望の保障内容を選ぶことができます。

団信や疾病保障は、保障が手厚くなればなるほど、保険料が高くなる傾向にあります。
団体信用生命保険は、一般的な生命保険と役割が被る部分があります。

そのため団体信用生命保険を付帯させる場合は、加入している生命保険などと住み分けを行い、住宅ローンの返済負担が重くなりすぎないよう注意しましょう。

 肥後銀行の団体信用生命保険

  • 一般団体信用生命保険料
  • がん診断保険金特約付団信
  • 3大疾病保障特約付団信
  • 8大疾病補償付債務返済支援保険
  • 団体信用生命保険・就業不能信用費用保険(がん保障プラン)
  • 団体信用生命保険・就業不能費用保険(全疾病保障プラン)

肥後銀行住宅ローンで選択できる団体信用生命保険・疾病保障のうち、上記6種類の特徴について比較してみましょう。

特に、「がん診断保険金特約付団信」「3大疾病保障特約付団信」「8大疾病補償付債務返済支援保険」「団体信用生命保険・就業不能信用費用保険(がん保障プラン)」については、肥後銀行も勧める手厚い保障が魅力の保険です。

  保障される条件 保障内容 保険料
一般団信 死亡・所定の高度障害の場合 住宅ローン残高が0円となる 無料
がん診断保険金特約付団信 がんと診断された場合
死亡・所定の高度障害の場合
住宅ローン残高が0円となる 基準金利+
年0.15%
3大疾病保障特約付団信 がん・急性心筋こうそく・脳卒中と診断された場合
死亡・所定の高度障害の場合
住宅ローン残高が0円となる 基準金利+
年0.3%
8大疾病補償付債務返済支援保険 3大疾患・5つの生活習慣病で働けない場合 住宅ローン残高の負担軽減~0円となる 基準金利+
年0.1%
がん保障プラン がんと診断された場合 住宅ローン残高が0円となる+その他の保障 無料
全疾病保障プラン 全ての病気・ケガをした場合 住宅ローン残高の負担軽減~0円となる 基準金利+
年0.2%

関連記事住宅ローンの三大疾病特約の必要性をお金のプロFPが解説!三大疾病特約は付けるべき?

FPが解説!肥後銀行住宅ローンが向いている人・向いていない人

肥後銀行住宅ローンについて詳細が把握できたところで、実際に借入が向いている人・向いていない人を大別します。

基本的には、先述したメリットを多く満たす人や、自分にマッチする団体信用生命保険・疾病保障が見つかった人ですが、他にも向いている人・向いていない人の基準として下記を確認しましょう。

向いている人

肥後銀行住宅ローンは、休日しかローンの申込をできない人に向いている商品です。

肥後銀行には、「個人相談コンサルティングプラザ」という、住宅ローンの専門スタッフがいる相談窓口があります。
肥後銀行個人相談コンサルティングプラザは、土曜日・日曜日も営業しています。

一般的に銀行は平日の朝から昼・夕方までしか開いていないため、仕事がある人は直接の相談に行きにくくなっています。

その点、土日でも相談に行ける肥後銀行は平日忙しい人におすすめです。

個人相談コンサルティングプラザを利用する場合は、WEB予約・電話予約を利用しましょう。
来店予約は、2日後から2か月間の申込ができるため、予約が埋まりやすい土日は早めに申し込んでおきましょう。

関連記事知っておくべきネット銀行住宅ローンのデメリット。金利メリットを受けながらリスクを抑える方法

向いていない人

肥後銀行住宅ローンのデメリットの項で紹介したように、肥後銀行住宅ローンの金利はメガバンクと比較すれば決して低いものではありません。

そのため、メガバンクでも審査が通る可能性のある人で、特に低金利を重視する場合は、肥後銀行に向いていないと言えるでしょう。

メガバンクの住宅ローンは金利が低いだけではなく、事務手数料が安かったり、審査期間が短かかったりするなどの嬉しい特徴もあります。

ただし、メガバンクの適用金利には幅があるため審査は通ったが思っていたより適用される金利が高かったり、審査が厳しかったりして借入できない可能性もあります。

さらに、金利面ではメガバンク以上に低く金利設定しているのネット銀行もあります。

低金利である点を特に重視する場合は、肥後銀行ではなく他の住宅ローンを検討してみましょう。

関連記事住宅ローンアドバイザーのおすすめ銀行7選!人気ランキングも紹介

肥後銀行で借り入れた場合のシミュレーション

続いては、肥後銀行で実際に借入する際のシミュレーションを行います。

肥後銀行のWEBサイトには「住宅ローンシミュレーション」があるため、簡易な返済額や返済計画であれば自宅でも確認することができます。

ここでも、肥後銀行の住宅ローンシミュレーションを使って、返済計画のモデルを確認してみましょう。

ただし、あくまでもシミュレーターによる簡易な試算であるため、個々の詳細な条件などには対応できません。

本格的に申込を考えている場合は、自分の経済状況や希望を、必ず直接相談しましょう。

<試算項目>

借入額 2,000万円
返済期間 20年
ボーナス返済金額 0円
借入金利 0.950%

<試算結果>

総返済額 2,197万円
毎月の返済額 91,534円
年間の返済額   1,098,408円

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肥後銀行住宅ローンの申込の流れ

肥後銀行住宅ローンの借入の検討を始めている人は、申込の流れについても確認しておきましょう。

  1. 相談
    店舗窓口もしくは、個人相談コンサルティングプラザに相談し、詳しく返済計画を立てましょう。
    購入物件が決まっている場合は、仮審査に申込ます。
  2. 仮審査
    必要書類を準備し、担当者に渡します。
    審査期間は約2〜7営業日です。
  3. 本審査
    本審査では、肥後銀行と指定の保証会社によって融資ができるか審査されます。
    申込は、本人が店舗窓口もしく個人総合コンサルティングプラザで受付する必要があります。審査に必要な物・書類を用意しましょう。

    肥後銀行の口座を持っていない人は、開設が必要です。
    店舗窓口・担当者に相談しましょう。ネットからでも開設できるため、契約までに開設を済ませておきましょう。
  4. 契約
    本審査を通過すれば、融資に向けて住宅ローンの契約を行います。
    契約時の必要書類や火災保険の加入の準備をしましょう。
  5. 融資
    指定の取引口座に入金後、購入先などへの振込が実行されます。

関連記事住宅ローンの審査に落ちた!審査に通らない9つの理由と対策まとめ

金利の低いその他の住宅ローン

当記事では、肥後銀行よりも金利の低い銀行として3大メガバンクを挙げ、詳しく比較しましたが、ネット銀行も金利が低いことをお伝えしました。

一部のネット銀行は店舗を持たずにネット上のみでサービスを提供することで、建物の維持管理費・人件費・広告費などを削減できるため、低金利の住宅ローンを提供しています。

最後は、ネット銀行を含めた金利の低い住宅ローンをご紹介します。

金利のみで住宅ローンを決定してしまうことは禁物ですが、金利の低い商品のなかに自分のニーズと一致する住宅ローンが存在する場合もあります。

気になる住宅ローンがある場合は、詳細を検索したり、直接相談してみましょう。

新生銀行

新生銀行は、東京都に本店を置く普通銀行です。メガバンクよりも低金利の住宅ローンが台頭するなかで、店舗型の変動金利であれば、新生銀行住宅ローンが特に低金利と言えます。

ネット銀行は店舗がなく、直接相談ができないケースが多いため、担当者と直接合って住宅ローンの借入をしたい、かつ低金利希望の人におすすめです。

変動金利 当初借入金利 事務取扱手数料
半年型タイプ
<変動フォーカス>
0.450%

2020年07月適用金利

借入金額×2.2%
・安心パックの有無は問わない
固定10年 0.750%

2020年07月適用金利

自己資金10%以上

110,000円
・安心パックの場合

関連記事新生銀行で住宅ローンを借りる前に必ず読もう!注意点と口コミ調査

まとめ

今回は、熊本県の地方銀行・肥後銀行の詳細を解説しました。肥後銀行住宅ローンは、熊本県民の人のなかでも、地域密着のサービスや金利を受けたい人・休日しかローンの申込ができない人に向いている住宅ローンです。

一方で、低金利を求める人には、肥後銀行が向いているとは言えません。メガバンクやネット銀行を中心に、低金利の金融機関は多くあります。

「低金利の銀行にも相談してみたい」という人は、今回紹介した低金利の銀行を筆頭に、複数の金融機関に相談するのがおすすめです。

メリットとデメリット比較して、自分のライフスタイルや経済状況、団信の保障内容・保険料などから総合的に判断していきましょう。

多くの金融機関から、多くの住宅ローンが提供されていることから、自分に合った住宅ローンを探すのは骨の折れる仕事です。

しかし、借入後に損をしたり、受けられるはずだった特典を逃してしまわないよう、丁寧に詳細を確認していきましょう。

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