• 2018.02.01
  • 2019.10.15

健康診断の結果は住宅ローンの審査に影響する?団信に加入できない場合の対策

健康診断の結果は審査に影響するか?住宅ローンで行われる健康面の審査
じぶん銀行

健康診断の結果は、住宅ローンの審査に影響するの?」
通院中だけど住宅ローンは借りられるのかな……」
「告知書にはウソを書いても良い?」

健康診断でなんらかの指摘を受けている人は、診断結果が住宅ローンの審査に影響するのかどうかが心配になりますよね。

結論からお伝えすると、健康診断の結果は住宅ローンの審査に影響します

厳密に言うと、住宅ローンを利用するために加入が必要な「団体信用生命保険(団信)」の審査に落ちてしまう可能性があります。

しかし健康診断で問題があった場合でも、それだけの理由で即審査に落ちてしまうわけではないので安心してくださいね

また健康診断の結果が良くなかったからと言って、健康状態を申告するための「告知書」にウソを書くのは絶対に止めておきましょう

告知書に虚偽の内容が含まれていると、告知義務違反になり、もしもの場合に保険金が支払われなくなる可能性があります

この記事では健康診断の結果が、住宅ローン審査に与える影響と、団信に通過できなかった場合の対策を解説していきます。

執筆者情報

F&J FP事務所

F&J FP事務所 ファイナンシャル・プランナー

ファイナンシャルプランナー・住宅ローンアドバイザーとして、住宅ローンや保険の相談・アドバイスをしております。これから住宅ローンを利用しようとしている方々に向けて、公正中立な立場で役に立つ情報を発信できればと考えております。


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健康診断の結果は、団体信用生命保険の審査に影響する

記事の冒頭でもお伝えしたように、健康診断の結果は団体信用生命保険(団信)の審査に影響します

民間の金融機関の住宅ローンを利用するには団信への加入は必須。

つまり団信へ加入できなければ、住宅ローンの借り入れ自体ができないことになります

しかし健康診断の結果に問題があるからと言って、それだけで審査に落ちてしまうという訳ではありません。

上記の口コミでは健康診断で「要精密検査ありで、再検査をしてなかった」ことを記載しても、審査に通過したと書かれています。

再検査の有無や治療中の病気、薬を飲んでいるからと言って、すぐに審査に落ちてしまう訳ではないので安心してくださいね。

健康状態は「告知書」で提出する

あなたの健康状態については、「告知書」という書類に記載して提出します。

告知書には健康診断の結果を記入していきますが、健康診断の結果すべてを記入するのではなく、質問されたことに答える形式です

下記は、フラット35で新機構団信に加入する際の告知書です。

それぞれの質問に対して「あり」もしくは「なし」を回答していきます

住宅ローンの団信 告知書

※1 指示・指導とは医師の診察、検査を受けた結果、再検査をすすめられること、治療・投薬・入院・手術をすすめられること、日常の生活指導・勤務上の制限・アドバイス等を受けることをいいます。
※2 2週間以上の期間とは、初回受診日から診療を終了した日まで(終了していない場合は告知日まで)が2週間以上であることをいいます。
※A 以下の病気 ▼

心臓・血圧 狭心症・心筋こうそく・心臓弁膜症・先天性心臓病・心筋症・高血圧症・不整脈
脳・精神・神経 脳卒中(脳出血・脳こうそく・くも膜下出血)・脳動脈硬化症・精神病・神経症・てんかん・自律神経失調症・アルコール依存症・うつ病・知的障害・認知症
肺・気管支 ぜんそく・慢性気管支炎・肺結核・肺気腫・気管支拡張症
胃・腸 胃かいよう・十二指腸かいよう・かいよう性大腸炎・クローン病
肝臓・すい蔵 肝炎(肝炎ウイルス性感染を含む)・肝硬変・肝機能障害・すい炎
腎臓 腎炎・ネフローゼ・腎不全
緑内障・網膜の病気・角膜の病気
新生物 がん・肉腫・白血病・しゅよう・ポリープ
その他 糖尿病・リウマチ・こうげん病・貧血症・紫斑症

「高血圧症」や「糖尿病」の場合は、直近の検査値を記入を求められるので、必ず健康診断の結果を見ながら、正確に記入しましょう

告知内容が正しくないと、いざ対象の病気やケガになった際に保険金が支払われないことも考えられます。

虚偽の告知をすると保険金が支払われないケースがある

あくまでも告知をするだけなので、回答内容も自己申告ですが、虚偽の内容を記載するのは絶対に止めておきましょう

あなたが虚偽の記載をしていたことが発覚すると「告知義務違反」になり、保険金が支払われないケースもあるのです。

住宅ローンの返済中にもしものことがあり働けなくなった時に、それでも毎月のローン返済を続けていかなければならないのは、かなり厳しいことが想像できますよね。

健康診断書が求められるケースもある

住宅ローンの借入条件によっては、健康診断書を求められる場合もあります

金融機関によって条件がバラバラのため、明確にこのパターンなら絶対に必要ということはお伝えできないのですが、健康診断書が求められることが多いのは下記の2パターンです

  • 住宅ローンの借入金額が5,000万円を超える
  • 3大疾病保障や8大疾病保障など、特約を付帯する

一般の保険でも、保険金額が大きい場合には健康診断書を求められるので、団信でも同じようなものとイメージしてもらえると良いですね。

しかし5,000万円を超えるからと言って、必ず健康診断書が必要という訳ではありません。

健康診断書を用意するには時間もかかるため、健康状態に不安がある方は、前もって金融機関に確認しておくと良いでしょう

ここまでは団信の告知書について解説してきましたが、では団信に入れなかった場合にはどうすれば良いのでしょうか。

次の章では団信に加入できない場合の対処方法を解説していきます。

団信に加入できない時の審査対策4選

「団信に加入できないから家を買うのは諦めないとダメなのかな……」と感じている方もいるかも知れませんが、安心してください。

団信に加入できない場合でも住宅ローン審査に通過する方法はあります。

  • ワイド団信を利用する
  • フラット35を利用する
  • 引受保険会社の違う金融機関に申し込む
  • 健康状態が良くなってから申し込む

それぞれ詳しく見ていきましょう。

対策1:ワイド団信を利用する

健康上の理由から団信に加入できない方にむけて、「ワイド団信」という団信があります

ワイド団信は一般団信よりも審査基準が緩やかになっていて、糖尿病や高血圧症、うつ病など、持病がある方でも審査に通過できる可能性があります。

もちろんワイド団信でも必ず審査に通過できる訳ではなく、また利用には借入金利の上乗せは必要ですが、一般団信の審査に通過できなかった方は検討してみましょう。

ワイド団信が利用できる住宅ローン

ワイド団信は取り扱っている金融機関が限られています。

下記表に、主要銀行でのワイド団信の取り扱いの有無を記載していますので、こちらも参考にしてくださいね。

分類 金融機関 ワイド団信
取り扱いの有無
特徴
都市銀行 みずほ銀行 金利+年0.3%
三菱UFJ銀行 金利+年0.3%
三井住友銀行 ×
りそな銀行 金利+年0.3%
信託銀行 三菱UFJ信託銀行 ×
三井住友信託銀行 ×
ネット銀行等 ARUHI 金利+年0.3%
イオン銀行 金利+年0.3%
じぶん銀行 金利+年0.3%
住信SBIネット銀行 ×
新生銀行 ×
ソニー銀行 金利+年0.2%
楽天銀行 ×
多くの金融機関で年利+0.3%に設定されていますが、ソニー銀行のみ年利+0.2%になっていますね。

関連記事ソニー銀行の住宅ローンを徹底解説!諸費用が安く、シンプルで分かりやすい住宅ローン

関連記事持病があっても大丈夫?ワイド団信への加入で利用できる住宅ローン

対策2:フラット35を利用する

2つめの対策は、フラット35で住宅ローンを借り入れる方法です

一般的な住宅ローンでは団信への加入は必須ですが、フラット35では団信へ加入するかどうかを任意で選べます

もちろん返済中のもしもの場合の保障がなくなってしまうため、「健康状態が良くなってから借り換えをする」「生命保険などでカバーする」などの対策も忘れないようにしておきましょう。

またフラット35で団信へ加入しない場合は、借入金利も優遇されるというメリットもあります。

フラット35が利用できる金融機関

フラット35はさまざまな銀行が取り扱っていますが、その中でも金利の低いのが「ARUHIのスーパーフラット」です。

団信不加入時の金利は0.8%*を下回っていて、固定金利で安心感を得つつ、低金利のメリットも受けられます。*2019年10月時点、融資比率7割以下の金利。

 

ARUHI
適用金利
ARUHIフラット35
1.430%

2019年11月適用金利

新機構団信付き、融資比率9割超

保証料 事務手数料 審査期間
無料 借入金額×2.20%(税込) 1週間程度
返済方法 来店 繰上げ返済手数料
元利均等返済/元金均等返済 不要 無料
固定期間 借入可能額 対応地域
100万円~1億円 全国

ARUHIは国内最大手の住宅ローン専門金融機関で、フラット35の実行件数シェアNo.1!全国140位上の店舗を展開しており、安心して相談ができます。

公式サイトはこちら 詳しく見る

対策3:引受保険会社の違う金融機関に申し込む

3つめの対策は、保険会社の違う金融機関に申し込む方法です。

住宅ローンを扱っている金融機関は、それぞれ異なる保険会社と提携しています。

保険会社によっては審査の厳しさに違いがあるため、Aの保険会社では審査に落ちたけど、Bの保険会社では審査に通過する、ということも起こりえます

下記は主要銀行の住宅ローンの引受保険会社の一覧です。

金融機関 引受保険会社
住信SBIネット銀行 カーディフ生命保険株式会社
じぶん銀行 クレディ・アグリコル生命保険株式会社
ソニー銀行 クレディ・アグリコル生命保険株式会社
イオン銀行 カーディフ生命保険株式会社
※8疾病保障付住宅ローンの場合
楽天銀行 住友生命保険相互会社
ジャパンネット銀行 ティーペック株式会社
新生銀行 太陽生命保険株式会社

住宅ローン審査に複数申し込むことは問題ないため、異なる引受保険会社への申し込みしてみましょう。

関連記事住宅ローンの審査は複数申込OK!3社がおすすめの理由と注意点

対策4:健康状態がよくなってから申し込む

4つめの対策は、健康状態がよくなってから住宅ローンの審査に申し込む方法です。

団信に通過できなかった理由が一時的な健康不良なのであれば、回復してから申し込むことで、審査に通過する確率が上がるでしょう

もちろんマイホームを購入するスケジュールはずれ込んでしまうため、それによる影響は認識しておきましょう。

まとめ

健康診断の結果は、住宅ローンの団信審査の結果に影響します。

しかし健康診断に異常があるからといって、直ちに審査に落ちるわけではありません。

告知書に虚偽の記述をしていると、保険金が支払われないケースも起こり得るため、健康診断の結果を見ながら、正確に記入しましょう。

また団信に通過できなかった場合でも、ワイド団信を利用する・フラット35を利用する・引受保険会社の違う金融機関に申し込む、などの対策も可能です。

それぞれのメリット、デメリットを把握した上で検討してみてくださいね。

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