健康診断の結果は審査に影響するか?住宅ローンで行われる健康面の審査

健康診断の結果は審査に影響するか?住宅ローンで行われる健康面の審査
じぶん銀行
  • このエントリーをはてなブックマークに追加

住宅ローンを利用するためには、健康面が関わる団体信用生命保険(団信)に加入しなければなりません。
団信は住宅ローン利用者が亡くなったり、高度障害になったりした場合、返済が厳しくなる可能性が高いため、住宅ローンの返済が免除される保険です。

健康面で全く問題ない人はいいとして、毎年の健康診断で何らかの指摘を受けている人は、健康診断の結果が審査に影響するか心配だと思います。
そこで今回は、健康診断の結果がどのように審査に影響するのか、健康面の審査について解説していきます。

疾病保障が充実した住宅ローンのおすすめ

三菱UFJ銀行
7大疾病保障なら、がん確定で残高が0円に!
変動金利 0.525%

2019年7月適用金利

団体信用生命保険の審査に健康診断の結果は影響する

結論から言いますと、団体信用生命保険(団信)の審査に健康診断の結果は影響します。影響すると言っても、一部を除いて健康診断書を提出するわけではありません。
健康診断の結果が団信の加入にどのように影響するか見ていきたいと思います。

団体信用生命保険について詳しく知りたい際は「住宅ローンと生命保険は同時に考える!団信や保険の見直し方法」を参考にして下さい。

告知書の内容

団信への加入を希望する人は、住宅ローンの本審査で申し込む必要があります。
その際、提出しなければならないのが告知書です。「告知」ですから、自分で相手に知らせるもので、自己申告制となります。
この告知書に健康診断の結果を記入しなければなりません。ただ健康診断の結果すべてを記入するのではなく、質問されたことに答える形式です。

団信は保険ですので保険会社が用意した告知書に記入しますが、おおむねどの告知書も同じです。
そこでフラット35を扱う住宅金融支援機構の新機構団信に加入するための告知書を例に、告知書の内容を確認していきましょう。

▼ 新機構団信 告知事項

告知書

※1 指示・指導とは医師の診察、検査を受けた結果、再検査をすすめられること、治療・投薬・入院・手術をすすめられること、日常の生活指導・勤務上の制限・アドバイス等を受けることをいいます。
※2 2週間以上の期間とは、初回受診日から診療を終了した日まで(終了していない場合は告知日まで)が2週間以上であることをいいます。
※A 以下の病気 ▼

心臓・血圧 狭心症・心筋こうそく・心臓弁膜症・先天性心臓病・心筋症・高血圧症・不整脈
脳・精神・神経 脳卒中(脳出血・脳こうそく・くも膜下出血)・脳動脈硬化症・精神病・神経症・てんかん・自律神経失調症・アルコール依存症・うつ病・知的障害・認知症
肺・気管支 ぜんそく・慢性気管支炎・肺結核・肺気腫・気管支拡張症
胃・腸 胃かいよう・十二指腸かいよう・かいよう性大腸炎・クローン病
肝臓・すい蔵 肝炎(肝炎ウイルス性感染を含む)・肝硬変・肝機能障害・すい炎
腎臓 腎炎・ネフローゼ・腎不全
緑内障・網膜の病気・角膜の病気
新生物 がん・肉腫・白血病・しゅよう・ポリープ
その他 糖尿病・リウマチ・こうげん病・貧血症・紫斑症

新機構団信の告知書は4項目ありますが、それぞれよく読み、「あり」または「なし」に印をつけます。「あり」をつけた項目だけ数値などの詳細を記入します。
「高血圧症」や「糖尿病」などは最近の検査値等を書くことを求められますので、健康診断の結果だけでは不足するでしょう。

新機構団信の保障には、身体障害者福祉法に定められている障害の級別が1級または2級に該当し、身体障害者手帳の交付を受けた場合にも残高が免除されます。
そのため、告知書には「3」の内容が含まれていますが、一般の団信にはない保障ですので、多くの団信では、「1」、「2」、「4」の項目のみとなります。

また3大疾病保障付き、7大疾病(8大疾病)保障付きなど保障内容を充実させると、その保障内容に応じた項目に回答する必要があります。つまり回答しなければならない項目が増えます。

「あり(はい)」「なし(いいえ)」だけなら答えられるかもしれませんが、数値については、健康診断の結果を見ながら正確に書くことをおすすめします。
告知内容が不正確ですと、いざ対象の病気やケガになった時に保険金が支払われない(住宅ローンの残高がゼロにならない)ことも考えられます。
将来の家計に影響する重要な書類ですので正確に書くようにしましょう。

ちなみに告知は口頭で伝えても意味がありません。たとえば書き忘れた項目に気づき、担当者に口頭で伝えただけでは認められません。
あくまでも告知書に書いておく必要がありますので、ご注意ください。

健康診断書が必要なケース

条件によっては健康診断の結果を告知書に書くだけでは足らず、健康診断書(健康診断証明書)の提出を求められることがあります。

主に以下の2点ですが、詳しく説明していきましょう。

  • 住宅ローンの借入金額が5,000万円を超える時
  • (楽天銀行)長期8疾病就業不能保証特約付き団信信用生命保険の時

一般の保険でも、保険金額が高額になると健康診断書が必要になるのと同じで、団信でも、住宅ローンの借入金額が5,000万円超だと健康診断書の提出を求められるようです。

また3大疾病より保障が充実している「長期8疾病就業不能保障特約付き団体信用生命保険」を扱う楽天銀行を例に健康診断書が必要なケースを紹介します。
楽天銀行は一般的な団信の場合は告知書のみとなりますが、「長期8疾病就業不能保障特約付き団体信用生命保険」に加入する場合や借入金額が5,000万円を超える場合などに生命保険会社所定の健康診断結果証明書を提出する必要があります。

出典元:楽天銀行 長期8疾病就業不能保障特約付き団体信用生命保険

一方、「3大疾病保障特約付団体信用生命保険」や「8大疾病補償プラス・8大疾病補償」を取り扱うみずほ銀行は、「8大疾病補償プラス・8大疾病補償」でも告知書だけで加入することができます
金額による違いについては記載がなくわかりませんが、基本は告知書のみとなるでしょう。

出典元:みずほ銀行 3大疾病保障特約付団体信用生命保険

出典元:みずほ銀行 8大疾病補償プラス・8大疾病補償

このように金融機関と加入する団信の種類によって告知書のみか、健康診断書(健康診断証明書)が必要か異なります
事前に聞いておけば、前もって取得することができますので手続き期間を短縮できます。

団信に加入しなくても利用できるフラット35

健康診断の結果が心配な人で、健康上、団信に加入できない人もいらっしゃるかもしれません。多くの金融機関で「ワイド団信」とよばれる健康上、一般の団信に加入できない人を対象とした加入条件が緩やかな保険も取り扱われています。

また民間の住宅ローンは団信への加入が条件となっていますが、住宅金融支援機構のフラット35は違います。
団信に加入しない人は表示されている金利から0.2%(0.2ポイント)引かれます。
団信に加入できないことで、万一のとき負担が重くなることを検討してから選ぶようにしてください。

フラット35について詳しく知りたい際は「~フラット35のきほん~これから住宅ローンを探すという人向け解説」を参考にして下さい。

将来的な健康リスクに備えるには疾病保障付きの住宅ローンを

ここまでは健康診断の結果が、住宅ローンの審査に影響するのかどうか、ということについて解説してきました。
でも今は健康だっとしても「将来"がん"になって、住宅ローンの返済に影響が出てしまわないかどうか」という心配もありますよね。

もし将来"がん"になってしまうことが不安な場合は、住宅ローンに3大疾病保障や7大疾病保障を付帯するという方法もあります

疾病保障の内容は金融機関によって異なりますが、例えば三菱UFJ銀行の場合であれば、「がんと診断確定された場合、もしくは脳卒中・急性心筋梗塞で入院した場合に、住宅ローン残高が0円になる」という内容になっています。
※3大疾病保障充実タイプの場合
※金利の上乗せが0.3%必要

男性の場合は生涯で"がん"になる確立は62%というデータもあるため、もしもの場合の住宅ローンの負担を考えなくて良いというのは大きな安心になりますね(参考:国立がん研究センター)。

疾病保障が充実した住宅ローンのおすすめ

三菱UFJ銀行
適用金利
変動金利
0.525%

2019年7月適用金利

当初10年固定
0.590%

2019年7月適用金利

全固定25年
1.190%

2019年7月適用金利

全固定35年
1.490%

2019年7月適用金利

保証料 事務手数料 審査期間
一括前払い型と利息組込み型により変動 32,400円 4週間程度
返済方法 来店 繰上げ返済手数料
元利均等返済/元金均等返済 不要 インターネット無料
固定期間 借入可能額 対応地域
1~35年 30万円~1億円(10万円単位) 全国

三菱UFJ銀行の住宅ローンはご利用額12年連続No.1。 全国766店舗ある大手金融機関です。 全国に店舗がありますので、無料相談会などを利用して対面で相談することができます。 ※全期間固定25年と全期間固定35年は、ネット専用住宅ローンでは取扱なし。

公式サイトはこちら

住信SBIネット銀行
適用金利
変動金利
0.447%

2019年7月適用金利

当初10年固定
0.650%

2019年7月適用金利

当初20年固定
1.230%

2019年7月適用金利

全固定35年
2.420%

2019年7月適用金利

保証料 事務手数料 審査期間
無料 借入金額×2.16% 1ヵ月~2ヵ月
返済方法 来店 繰上げ返済手数料
元利均等返済/元金均等返済 不要 無料 ※固定金利特約期間中の全額繰上返済は所定の手数料がかかります。
固定期間 借入可能額 対応地域
2~35年 500万円~2億円 全国

団信はもちろん、すべての病気・けがをカバーする全疾病保障が「保険料無料」「金利の上乗せもなし」で付帯! 働けなくなったら、月々の返済額を保障いたします。働けないまま12ヵ月経過したら、住宅ローンの残高が0円になります。 魅力的な金利と安心の保障がついた住宅ローンです! ※掲載の金利は所定の条件を満たした場合の金利です。

公式サイトはこちら

じぶん銀行
適用金利
変動金利
0.457%

2019年7月適用金利

当初10年固定
0.590%

2019年7月適用金利

当初20年固定
1.293%

2019年7月適用金利

全固定35年
2.220%

2019年7月適用金利

保証料 事務手数料 審査期間
無料 借入金額×2.16% 2週間程度
返済方法 来店 繰上げ返済手数料
元利均等返済/元金均等返済 不要 無料
固定期間 借入可能額 対応地域
2~35年 500万円~1億円 全国

三菱UFJ銀行とKDDIの共同出資の住宅ローンの安心感!手厚い保証がついて低金利で提供。また、申込みから契約までネットで完結が可能!契約書の捺印は一切不要です。【借換えキャンペーン中!現金2万円キャッシュバック※2019年9月30日まで】

公式サイトはこちら

まとめ

一般の保険に加入したことのある人はご存知かもしれませんが、団信も保険ですので、告知書で済むケースが多いですが、保障を充実させると健康診断書(健康診断証明書)が必要となります。

告知書が事実と反していないかなどの確認は、保障を受けるときにされますので、記憶に頼らず、健康診断書を見て記入するようにしましょう。

執筆者情報

F&J FP事務所

F&J FP事務所 ファイナンシャル・プランナー

ファイナンシャルプランナー・住宅ローンアドバイザーとして、住宅ローンや保険の相談・アドバイスをしております。これから住宅ローンを利用しようとしている方々に向けて、公正中立な立場で役に立つ情報を発信できればと考えております。

詳細はコチラ
スポンサーリンク

  • このエントリーをはてなブックマークに追加
住宅ローン シミュレーション
じぶん銀行
おすすめ住宅ローン
住信SBIネット銀行
満足度
4.5
住信SBIネット銀行
最低金利
0.418%

変動金利

2019年7月適用金利

借り換え金利

総合人気ランキング
1位 住信SBIネット銀行
満足度
4.5
住信SBIネット銀行
最低金利
0.418%

変動金利

2019年7月適用金利

借り換え金利

総合人気ランキングを全て見る

人気の記事

新着記事

たった1分 住宅ローン シミュレーション
■当サイトに関する注意事項
  • 当サイトで提供する商品の情報にあたっては、十分な注意を払って提供しておりますが、情報の正確性その他一切の事項についてを保証をするものではありません。
  • お申込みにあたっては、提携事業者のサイトや、利用規約をご確認の上、ご自身でご判断ください。
  • 当社では各商品のサービス内容及びキャンペーン等に関するご質問にはお答えできかねます。提携事業者に直接お問い合わせください。
  • 本ページのいかなる情報により生じた損失に対しても当社は責任を負いません。
  • なお、本注意事項に定めがない事項は当社が定める「利用規約」 が適用されるものとします。

「ナビナビ住宅ローン」は、エイチームフィナジーが運営するサービスです。

株式会社エイチームフィナジーは、株式会社エイチーム(東証一部上場)のグループ企業です。
証券コード:3662