• 2020.11.18

住宅ローン事務手数料の相場 | 比較して分かった諸費用が安い銀行を解説!

監修者: 中野良唯 (ジョインコントラスト株式会社)
事務手数料のアイキャッチ

住宅ローンの見積もりに書かれた「ローン事務手数料」や「融資事務手数料」という見慣れない文字。
金額も数十万円とかなり大きいため、「何のために必要な費用なの?」と疑問に思いますよね。

ローン事務手数料とは、金融機関に対して「住宅ローンの申し込み手続きの報酬」として支払う費用です
費用の相場は、ネット銀行では「借入金額×2.2%(税込)」、メガバンクでは「約3.3万円(税込)」となっています。

しかし、メガバンクでは事務手数料の他に数十万円の保証料がかかるため、住宅ローンを選ぶ際は事務手数料と保証料の合計金額で比較することが重要です。

このページでは、ローン事務手数料の関する以下の項目について解説しています。

最後まで読んでいただければ、住宅ローンの事務手数料についてしっかりと理解した上で、諸費用で失敗することを防げますよ。

この記事を執筆・監修している専門家

監修者

中野良唯

ジョインコントラスト株式会社

保有資格・検定

AFP、宅地建物取引士

大手ハウスメーカーでの営業所長を経て、生命保険会社へFPとして転職。 その後、独立系FPとしてコンサルティングの幅を広げるためジョインコントラスト株式会社へ移籍。 現在は「家計教師.com」に所属するFPとして、家計の個別コンサルティングや各種セミナー、企業や学校などで講演会なども行なっています。

執筆者

中澤悠生

ナビナビ住宅ローン編集部

保有資格・検定

3級ファイナンシャル・プランニング(FP)技能士、住宅ローンアドバイザー、

住宅ローンアドバイザー、3級ファイナンシャル・プランニング(FP)技能士。「家を買いたいけど、ローンをどう選べば良いかわからない」「不動産屋さんに勧められるままにローンを契約したけど後悔している」などの悩みを持っている方が多くいらっしゃいます。このような悩みを解決するべく、当サイトではどこよりも分かりやすい住宅ローン情報を届けることをモットーに執筆・編集をしています。

編集者

ナビナビ住宅ローン編集部

住宅ローンを組む時に抱える「どうやって住宅ローンを選べば良いかが分からない」「金利の違いがよく分からない」「一番お得に借りられるローンはどれなの?」といった疑問・不安を解決できるように解説していきます。

住宅ローンの事務手数料とは

住宅ローンの事務手数料とは申し込み手続きの報酬として金融機関に支払う費用で、どの金融機関で住宅ローンを借りる場合でも必要です

マイホーム購入時には住宅ローン意外にもさまざまな費用が必要ですが、その中でも特に大きな割合を占めているのが事務手数料です。

基本的に住宅ローンの返済とは別で支払う必要があるため、借り入れ当初には数十万円~100万円ほどのまとまった資金が必要になることを認識しておきましょう

また、金融機関によっては融資事務手数料と記載されていることもありますが、事務手数料と意味は同じです。

住宅ローンの事務手数料の相場

住宅ローンの事務手数料は一般的にネット銀行では「借入金額×2.2%」メガバンクでは「3万円+消費税」で定められています。

こう見るとメガバンクのほうが手数料が安いように見えますが、メガバンクでは別途「保証料」が必要になるため諸費用の合計額では大きな違いは生まれません

ネット銀行とメガバンクの手数料の違い

  • ネット銀行
    事務手数料「借入金額×2.2%(税込)」+保証料「0円
  • メガバンク
    事務手数料「約3.3万円(税込)」+保証料「数十万円

ネット銀行のように事務手数料が借入金額に対する割合で決まり、保証料が0円の住宅ローンを「事務手数料型」
メガバンクのように事務手数料が数万円で、保証料が数十万円必要になる住宅ローンを「保証料型」と言います。

諸費用は「事務手数料+保証料」で考える

実際に事務手数料+保証料の金額を計算すると以下表のようになり、ネット銀行とメガバンクでは大きな金額差が生まれないことがお分かりいただけるかと思います。

ネット銀行とメガバンクの事務手数料・保証料の比較
  ネット銀行
(auじぶん銀行)
メガバンク
(みずほ銀行)
事務手数料  660,000円(税込) 33,000円(税込)
保証料  0円 618,330円(税込)
合計  660,000円(税込) 651,330円(税込)

※借入金額3,000万円、返済期間35年、変動金利の場合
※それぞれ各銀行の公式サイトのシミュレーションツールを使用して算出

「保証料0円」「事務手数料3万円」といった言葉だけを見ると安く感じますが、想像以上に諸費用がかかってしまい家計に負担がかかることも考えられます

そのため住宅ローンを選ぶ際は、事務手数料と保証料の合計額をチェックしておきましょう

金利や諸費用を含めてお得な住宅ローンを探す際は、以下の一括比較シミュレーションツールもご活用ください。

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【金融機関別】ローン事務手数料・保証料の比較

以下は新規で借り入れた場合の事務手数料と保証料を比較した表です。

詳しくは後述しますが「ソニー銀行」「新生銀行」「楽天銀行」は事務手数料と保証料の両方が安く、諸費用を抑えやすくなっています。

【金融機関別】事務手数料・保証料の比較表
金融機関 商品名 保証料 事務手数料
新生銀行 変動金利(半年型)タイプ
<変動フォーカス>
無料 変動フォーカス:借入金額×2.20%(税込)
その他:55,000円(税込)
ソニー銀行 住宅ローン
変動セレクト住宅ローン
固定セレクト住宅ローン
無料 住宅ローン:44,000円(税込)
固定セレクト住宅ローン:借入額×2.20%(税込)
変動セレクト住宅ローン:借入額×2.20%(税込)
楽天銀行 住宅ローン(金利選択型) 無料 330,000円(税込)
auじぶん銀行 全期間引下げプラン 無料 借入額×2.20%(税込)
住信SBIネット銀行 ネット専用住宅ローン 無料 借入額×2.20%(税込)
イオン銀行 金利プラン(新規お借入限定) 無料 定額型:110,000円(税込)
定率型:借入金額×2.20%(税込)
三菱UFJ銀行 ネット専用住宅ローン 無料 借入額×2.20%(税込)
三井住友銀行 WEB申込専用住宅ローン 無料 借入額×2.20%(税込)
みずほ銀行 ネット住宅ローン/住宅ローン 一括前払い型:借入金額により変動
利息組込み型:金利+0.2%
33,000円(税込)
りそな銀行 住宅ローン(融資手数料型) 無料 借入額×2.20%(税込)
住宅ローン(保証料一括前払い型) 借入金額により変動 無料
住宅ローン(保証料金利上乗せ型) 金利+0.2% 無料
三井住友信託銀行 リレープランフレックス(融資手数料型) 無料 借入金額×2.20%(税込)
リレープランフレックス(保証料型) 一括前払い型:借入金額により変動
利息組込み型:金利+0.2%
33,000円(税込)

事務手数料が安い住宅ローンの詳しい解説

ここでは住宅ローンの事務手数料を抑えたい方に向けて、事務手数料と保証料の合計が安い住宅ローンを紹介していきます。

事務手数料が安い住宅ローン

それぞれ見ていきましょう。

ソニー銀行住宅ローン【事務手数料4.4万円~】

ソニー銀行住宅ローンの特徴

ソニー銀行は、通常の住宅ローンの事務手数料のみ「定額44,000円(税込)」となります。

がんになると住宅ローン残高の半分が保障される「がん団信50」を保険料0円で付帯できるため、手厚い保障を求める人にもおすすめの金融機関です。

ただし、金利の低い変動セレクト・固定セレクトを選ぶ場合は、事務手数料が借入金額×2.2%かかってしまうので注意しましょう

また事務手数料の金額は先ほどの新生銀行よりも安いですが、金利は全体的に高めである点にも注意しましょう。

変動金利
変動セレクト住宅ローン
0.457%

2020年11月適用金利

変動セレクト

新規購入で自己資金10%以上

当初10年固定
固定セレクト住宅ローン
0.550%

2020年11月適用金利

固定セレクト

新規購入で自己資金10%以上

当初20年固定
固定セレクト住宅ローン
1.078%

2020年11月適用金利

固定セレクト

新規購入で自己資金10%以上

当初25年固定
住宅ローン
1.464%

2020年11月適用金利

住宅ローン

新規購入で自己資金10%以上

当初35年固定
住宅ローン
1.464%

2020年11月適用金利

住宅ローン

新規購入で自己資金10%以上

保証料 事務手数料 繰上げ返済
手数料
無料 1. 固定金利:44,000円(税込) 2. 変動金利:借入額×2.20%(税込) 無料
審査期間 返済方法 来店
4週間程度 元利均等返済 不要
固定期間 借入可能額 対応地域
2~35年 500万円以上2億円以下(10万円単位) 全国

他の金融機関、特に店舗型の金融機関と比べ、金利が低く魅力的です。一定以上の頭金を準備することでさらに金利が低くなります。他にはあまりない特徴として、変動金利型を選択中、一部を固定金利型に変更でき、固定金利型の割合と期間も自由に決めることができます。

新生銀行住宅ローン【事務手数料5.5万円~】

新生銀行住宅ローンの特徴解説

新生銀行住宅ローンでは、事務手数料が「定額55,000円(税込) ※」かつ、保証料が無料という特徴を持った金融機関です。※変動フォーカス以外の場合

一般的なネット銀行では「借入金額×2.2%(税込)」のため、例えば3,000万円の住宅ローンでは「66万円」の事務手数料が必要です。

それに対して新生銀行は55,000円なので、60万円以上もお得になります

新生銀行と他のネット銀行の手数料比較
  新生銀行 一般的なネット銀行
事務手数料 55,000円(税込) 660,000円(税込)
保証料 0円 0円
合計 55,000円(税込) 660,000円(税込)

※借入金額3,000万円の場合
※新生銀行は公式サイトのシミュレーションツールを使用して算出
※ネット銀行はauじぶん銀行住宅ローンの公式サイトのシミュレーションツールを使用して算出

ただし新生銀行の住宅ローン商品のなかでも「変動金利(半年型)タイプ<変動フォーカス>」だけは、「借入金額×2.2%(税込)」の事務手数料が必要になるため注意しましょう

当初固定タイプの金利が低いため、10年固定や20年固定を検討している方に特におすすめの金融機関です。

新生銀行公式サイト

変動金利
変動金利(半年型)タイプ<変動フォーカス>
0.450%

2020年11月適用金利

当初10年固定
当初固定金利タイプ
0.700%

2020年11月適用金利

自己資金10%以上

当初20年固定
当初固定金利タイプ
0.900%

2020年11月適用金利

自己資金10%以上

全固定25年
長期固定金利タイプ
1.050%

2020年11月適用金利

自己資金10%以上

全固定35年
長期固定金利タイプ
1.350%

2020年11月適用金利

自己資金10%以上

保証料 事務手数料 繰上げ返済
手数料
無料 1,変動フォーカス:借入金額×2.20%、2,その他:55,000円(税込) 無料
審査期間 返済方法 来店
2週間程度 元利均等返済 不要
固定期間 借入可能額 対応地域
1~35年 ~1億円 全国

「うれしい0円」!保証料・一部繰上返済手数料・団体信用生命保険・ATM出金手数料が全て0円。また、事前審査(仮審査)がなく審査が1回のみのためスムーズに審査が進みます。 来店不要で契約まで可能。

楽天銀行住宅ローン【事務手数料33万円】

楽天銀行住宅ローンの特徴解説

楽天銀行住宅ローンでは、事務手数料は「33万円(税込)」となっています。

ここまで紹介してきた2社と比較するとやや高めではありますが、それでも一般的なネット銀行やメガバンクと比べると数十万円ほど安く抑えられます

また、がん保障特約と全疾病保障を保険料0円で付けられるため、保障面でも充実しています。

保障を充実させつつ、諸費用を抑えたい方におすすめです。

変動金利
住宅ローン(金利選択型)
0.537%

2020年11月適用金利

当初10年固定
住宅ローン(金利選択型)
0.877%

2020年11月適用金利

保証料 事務手数料 繰上げ返済
手数料
無料 330,000円(税込) 無料
審査期間 返済方法 来店
2週間程度 元利均等返済/元金均等返済 不要
固定期間 借入可能額 対応地域
2~10年 500万円~1億円 全国対応(離島は除く)

楽天銀行の住宅ローンはネット銀行の強みを生かした商品性で、金利が低いだけでなく、事務手数料は定額となっているため、借入金額が1,500万円を超えると、他行の諸費用より安くなる可能性があります。基本的には電話やメールでのやり取りとなり、自分のタイミングで申込を進めることができます。

ローン事務手数料以外の費用もチェックしておこう

ここまで住宅ローンの事務手数料について解説してきましたが、住宅ローンを契約する際には他にもさまざまな費用が必要です。

住宅ローンの借入時に必要な諸費用と金額の目安一覧表

印紙税や登録免許税、登記代行手数料などの馴染みの少ない項目も多いため、ここで全体感を知っておきましょう。

保証料

記事の前半でも触れたように、メガバンクでの借り入れには「保証料」が必要です

保証料は契約者が住宅ローンの返済をできなくなった際に、金融機関が保証会社から保証を受けるための費用です

住宅ローンは数千万円という大きな金額なので、貸している銀行側としては、きちんと返してもらえないと大きな損に繋がる恐れがありますよね。

そこで融資を実行する条件として、保証会社との契約を義務付けているのです。

保証料の金額目安

ネット銀行で住宅ローンを借りる場合、保証料は基本的に0円です

また、メガバンクで借り入れる場合の保証料は、50万円~100万円ほどを想定しておくと良いでしょう

また繰り返しにはなりますが、「保証料が0円」の金融機関では事務手数料が必要になります。その場合の事務手数料の金額は「借入金額×2.2%(税込)」が一般的です。

必ず事務手数料と保証料の合計金額を確認しておきましょう。
具体的な金額を知りたい場合は「住宅ローンシミュレーションツール」もご活用ください。

印紙税

住宅ローンの契約書類には「印紙税」という税金がかかります。

印紙税は契約金額によって異なりますが、一般的には2万円と考えておいて問題はないでしょう。

印紙税の一覧表
契約金額 印紙税
500万円超~1000万円以下 1万円
1000万円超~5,000万円以下 2万円
5,000万円超~1億円以下 6万円
1億円超~5億円以下 10万円

参考:国税庁「不動産売買契約書の印紙税の軽減措置

また、ペアローンなどで契約書が2通になる場合は、印紙税は2通分(2万円×2=4万円)が必要になります。

団体信用生命保険料

団体信用生命保険(団信)とは、住宅ローン契約者が死亡・高度障害状態となった場合に、保険会社が残りのローン返済を肩代わりしてくれる保険です。

団信の保険料は基本的に0円です(厳密に言うと住宅ローン金利に含まれています)

ただし、保障内容を充実させたい場合は別途保険料がかかるため、前もって必要な金額を確認しておきましょう

団体信用生命保険料の目安
団信の種類 保険料の目安 保障対象
一般団信 0円 住宅ローン契約者が死亡もしくは高度障害となったとき
がん保障付き団信 0円~金利上乗せ 年0.2% がん(悪性新生物)
3大疾病保障付き団信 金利上乗せ 年0.2%~年0.3% がん(悪性新生物)、脳卒中、急性心筋梗塞
8大疾病保障付き団信 金利上乗せ 年0.3% 3大疾病保障に加えて、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎
全疾病保障付き団信 0円~金利上乗せ 年0.3% 精神しょう害を除いたすべてのケガや病気

火災保険料

住宅ローンを利用する際には、火災保険への加入が必須です。

火災保険料は建物の構造によって金額が異なり、コンクリートなどの耐火性能が高い建物ほど火災保険料は安くなります

建物構造と火災保険料の関係
建物の構造 火災保険料
M構造(コンクリート造の共同住宅) 安い
T構造(コンクリート・鉄骨造などの耐火構造) 中間
H構造(木造などの非耐火構造) 高い

また、住宅購入時や住宅ローン借入時に、銀行や不動産会社から特定の火災保険を勧められる事がありますが、銀行や不動産会社から提案された火災保険に必ず加入する必要はありません

よりお得に住宅ローンを契約したい場合は、火災保険も比較した上で検討しましょう

不動産取得税

不動産を取得する(マイホームを購入する)際には、市区町村へ税金を支払う必要があります。

税率は固定資産税評価額の4%が原則ですが、2021年3月31日の取得までであれば3%に引き下げられています

また不動産取得税には軽減措置があり、条件を満たす住宅を購入した場合であれば税額が軽減されます

不動産取得税の軽減措置

  • 新築住宅の場合(床面積50㎡以上240㎡以下)
    固定資産税評価額 - 控除額1,200万円 × 税率3% = 税額
  • 中古住宅の場合
    固定資産税評価額 - 新築時期に応じた控除額(最大1,200万円) × 税率3% = 税額
新築時期 控除額
平成9年4月1日以降 1,200万円
平成元年4月1日~平成9年3月31日まで 1,000万円
昭和60年7月1日~平成元年3月31日まで 450万円
昭和56年7月1日~昭和60年3月31日まで 420万円
昭和51年1月1日~昭和56年6月30日まで 350万円

参考:三菱UFJ不動産販売「住まい1」「不動産取得税」

登録免許税

住宅ローンを契約する際には、抵当権の設定費用が必要です。
「抵当権」という言葉には馴染みがないと思いますが、いわゆる「担保」のことだと思うと分かりやすいでしょう。

抵当権設定の手続きは基本的に司法書士が代行してくれますが、その際にかかる税金が「登録免許税」です

登録免許税の費用

住宅ローンの借り入れ金額 × 0.4% = 登録免許税

また、司法書士への報酬として次に紹介する「登記代行手数料」が必要になります。

登記代行手数料

抵当権設定にあたって、司法書士に代行してもらうための費用です。

具体的な金額は担当の司法書士によっても異なりますが、10万円ほどを見ておきましょう

POINT

「登録免許税」と「登記代行手数料」をまとめて、「抵当権設定費用」として紹介されていることもあります。

住宅ローン代行手数料

住宅ローン代行手数料は、不動産会社に住宅ローン手続きを代行してもらう際に必要な費用です。

不動産会社が書類の提出や、金融機関とのやり取りをしてくれるというメリットはありますが、10万円ほど掛かるケースもあります

ただし代行というだけあって、実は自分自身でもできる作業です

少しでも費用を節約したい場合は、自身で書類を準備して、金融機関とやり取りをすることも検討しましょう。

住宅ローンの事務手数料についてよくある質問

多くの金融機関では「借入金額×2.2%」で設定されています。 例えば3,000万円の住宅ローンを組む場合では、「3,000万円×2.2%=66万円」が必要です。

事務手数料は返ってくることはありません。メガバンクで支払う「保証料」は、繰り上げ返済の際に一部が返ってきますが、事務手数料はあくまでも「手続きに対する報酬」として支払う費用だからです。

新生銀行ソニー銀行など、いくつかの金融機関は事務手数料が安く設定されています。

一般的なネット銀行が「借入金額×2.2%」に対して、

  • 新生銀行では「55,000円~(税込)」
  • ソニー銀行では「44,000円~(税込)」

で設定されています。

またメガバンクでは事務手数料は「3.3万円」など低めの金額が設定されていますが、事務手数料とは別に「保証料」が必要になるため、諸費用の総額ではネット銀行と比べて大きな違いはありません。

トータルコストで見れば、金利の低い銀行のほうがお得になるケースは多くなります。しかし借り入れ条件によって異なる場合もあるため、借り入れシミュレーションで具体的な返済額をチェックしておきましょう。

まとめ

住宅ローンの事務手数料は、申し込み手続きの報酬として金融機関に支払う費用です。

事務手数料はネット銀行では「借り入れ金額×2.2%」、メガバンクでは「約3万円」で設定されていますが、メガバンクでは別途数十万円の保証料が必要です。

ネット銀行とメガバンクの手数料の違い

  • ネット銀行
    事務手数料「借入金額×2.2%(税込)」+保証料「0円
  • メガバンク
    事務手数料「約3.3万円(税込)」+保証料「数十万円

住宅ローンに関わる諸費用を比較する際は、事務手数料+保証料の合計金額を確認しておきましょう。

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